「自己破産を申し立てるときに『反省文』の書き方が必要だと聞いた。何を書いたらいいのか分からない」「この反省文 書き方が『免責許可』に影響するのか」という不安を持つ方も多いでしょう。実は、反省文 書き方は「裁判所に『誠実な意思』を示すための重要な手段」であり、その内容が「免責許可」の判断に影響する可能性があります。
本記事では、反省文 書き方の役割、必須ケース、基本構成、ケース別の例文テンプレートまで、わかりやすく解説します。
自己破産の「反省文」とは何か
まず、反省文の本質を理解することが重要です。
反省文が果たす役割（誠実性の説明・判断材料）
- 反省文の役割1：「裁判所に対して『反省している』を示す」
- 書類だけでは「本人の誠実さ」が伝わらない場合がある
- 「反省文」を通じて「どう考えているのか」を直接伝える
- 反省文の役割2：「免責不許可事由に該当する場合の『裁量免責』の判断材料」
- 「浪費やギャンブルがあった」という理由だけでは「免責されない」可能性
- しかし「反省がある」「再発防止策がある」という文章があれば「裁量免責」が認められやすい
- 反省文の役割3：「本人自身の気づきと生活再建の決意を確認する」
- 書く過程で「何が問題だったのか」を整理できる
- その後の生活改善につながる
反省文が必須ではない理由と提出を求められる場面
- 必須ではない理由：「法律で提出を『必須』と定めていない」
- つまり「反省文がなくても自己破産申立てはできる」
- 提出を求められやすい場面：
- 浪費・ギャンブルなど「免責不許可事由」に該当する可能性がある場合
- 同時廃止ではなく「管財事件」（破産管財人が選任される）になった場合
- 弁護士や破産管財人から「提出してください」と指示された場合
提出を求められるケースの整理や文例の雰囲気を掴むには陳述書と反省文の書き方の文例も参考になります。
反省文が求められやすいケースと背景
「どのような場合に反省文が重要になるのか」を理解することが大切です。
免責不許可事由に該当し得る典型例
浪費・カード利用の過多
- 典型例：「洋服、装飾品、外食などに月10万円以上を使っていた」
- リスク：「浪費癖がある」と判定されると「免責不許可」の可能性
- 反省文での対策：「なぜ浪費していたのか」「今後どう改善するのか」を具体的に書く
ギャンブルによる借入
- 典型例：「パチンコで100万円以上を使い、足りない分をカードで借りた」
- リスク：「ギャンブル依存」と判定されると「免責不許可」の可能性が高い
- 反省文での対策：「依存症であることの認識」「通院・自助グループへの参加」など、再発防止策を詳しく書く
財産隠し・虚偽説明などのリスク行為
- 典型例：「給与振込口座を隠した」「家計表で支出を過小申告した」
- リスク：「強制執行妨害」「詐欺」に該当する可能性もあり、免責不許可だけでなく刑事罰も
- 反省文での対策：「隠蔽は不可能」と判断し、隠さずに説明する方がはるかに有利
裁量免責との関係（反省と再発防止の示し方）
- 裁量免責とは「本来なら『免責不許可事由』に該当するが、裁判官の判断で『特に反省がある』と認定された場合、免責を認める」という制度
- 反省文が「裁量免責を認めるかどうか」を大きく左右する
- 重要：「反省している」というだけでなく「具体的な再発防止策」を示すことが大切
裁量免責を意識した反省文の注意点は裁量免責が認められる反省文の書き方も参考になります。
同時廃止・管財事件での扱いの違い（一般的な考え方）
- 同時廃止（破産管財人が選任されない場合）：
- 「免責不許可事由が『ない』または『軽微』と判定された」という判断
- 反省文の提出は「通常、求められない」傾向
- ただし「提出しても害にはならない」（むしろ印象が良くなる可能性）
- 管財事件（破産管財人が選任される場合）：
- 「免責不許可事由の『可能性』がある」という判断
- 反省文の提出が「強く求められる」傾向
- 破産管財人から「〇月〇日までに反省文を提出せよ」と指示されることが多い
反省文の基本構成と書き方の流れ
反省文 書き方は「論理的で、読みやすく、誠実に見える」構成が重要です。以下の順で書くことをお勧めします。
導入：迷惑をかけた相手への謝意・謝罪
- 最初の1～2段落の役割：「裁判所と債権者に迷惑をかけたこと」への謝罪を示す
- 例文：
- 「この度、自己破産の申し立てをいたしました。本来であれば返済すべき借金を返済できず、裁判所と債権者の皆様に大変なご迷惑をおかけしてしまい、心より申し訳ございません。」
- ポイント：「謝罪は誠実に、簡潔に」。長々とした謝罪文は避ける
事実：借金の原因と経緯を簡潔に整理
いつ・何がきっかけで増えたか
- 第2段落からの役割：「借金がどのように増えていったのか」を時系列で説明
- 例文パターン：
- 「平成〇年にカードを取得し、当初は月〇万円の返済でしたが、〇年（〇〇という出来事がきっかけ）に支出が増えました。具体的には…」
- ポイント：「いつ」「何が」「どのくらい」を数字で示す
判断ミス（認知のゆがみ）を具体化する
- 「借金が増えた理由」を、自分の「判断ミス」として整理
- 例文パターン：
- 「当時、『給与が増える見込みがある』と根拠なく考えていました。しかし実際には給与は変わらず、一方で支出は増え続けていました。この『楽観的な見通し』が判断ミスでした。」
- ポイント：「環境のせい」ではなく「自分の判断の誤り」として書く
反省：何が問題だったかを言語化する
「環境のせい」にしない書き方
- 避けるべき表現：「景気が悪かったから」「会社の給与が低いから」「カード会社が簡単に貸したから」
- 良い表現：「結果として『返済能力を超える支出』をしていたこと、その判断を変えられなかったことが、私自身の失敗です」
- ポイント：「自分の責任」を引き受ける姿勢が最も評価される
言い訳に見えない表現の注意点
- 避けるべき表現1：「〇〇があったので、仕方がなかった」（言い訳に聞こえる）
- 避けるべき表現2：「当時は判断できなかった」（責任回避に聞こえる）
- 良い表現：「当時、判断を誤っていました。これは私の責任です。」
再発防止：生活再建の行動計画を具体化する
家計管理（予算・固定費・カード管理）
- 具体的な計画例：
- 「今後、毎月の家計簿を作成し、固定費と変動費を厳格に管理します」
- 「月々の予算を〇万円に設定し、これ以上の支出は避けます」
- 「クレジットカードは使わず、現金払いに切り替えます」
- ポイント：「漠然とした決意」ではなく「具体的で測定可能な行動計画」
収入面（就労継続・副収入・資格など）
- 具体的な計画例：
- 「現在の正社員の給与を維持し、副業での追加収入〇万円を目指します」
- 「〇〇資格の取得を目指し、給与アップを狙います」
- 「勤続年数を〇年以上とする確約」
- ポイント：「返済能力を高める努力」を示す
依存対策（相談先・通院・自助グループ等）
- ギャンブル・浪費の場合：
- 「毎月〇〇クリニックで相談を受けます」
- 「ギャンブル依存症の自助グループに参加します」
- 「家族に家計管理を委託します」
- ポイント：「自分一人では防げない」という認識を示す
締め：今後の姿勢（誠実な対応・報告・約束）
- 最後の1～2段落の役割：「今後の決意」と「誠実さの約束」を示す
- 例文：
- 「これらの反省と再発防止策を実行することで、社会的責任を果たしていく所存です。裁判所のご判断をお待ちしております。」
- ポイント：「今後、誠実に対応する」という約束で締めくくる
内容面で評価されやすいポイント
「裁判所に『良い文章だな』と思ってもらえる反省文」には、共通のポイントがあります。
具体性（数字・期間・頻度）を入れるコツ
- 悪い例（抽象的）：「借金が増えてしまいました。支出を抑えたいと思います。」
- 良い例（具体的）：「平成〇年から令和〇年にかけて、月〇万円が月〇万円に増えました。原因は毎月〇〇に〇万円使っていたからです。今後、予算を月〇万円に設定し、毎月家計簿をつけます。」
- ポイント：「数字」「期間」「頻度」を入れることで「信憑性」が飛躍的に上がる
返済努力や申立てに至るまでの葛藤を自然に示す
- 説得力のある文章：「当初は返済を続けると考えていました。しかし月々の返済額が増え、給与では賄えなくなってきました。〇年間、何とか返済を続けてきましたが、〇年の段階で『もはや返済は不可能』と判断し、申立てを決意しました。」
- ポイント：「安易に破産を選んだのではない」という印象を与える
債権者・家族など周囲への影響を丁寧に書く
- 「債権者の皆様の信頼を裏切ってしまったこと」への言及
- 「家族に心配や負担をかけてしまったこと」への言及
- 「社会的な信用を失わせてしまったこと」への言及
- ポイント：「自分のせいで周囲が困った」という気づきを示す
一貫性（陳述書・家計表・通帳履歴との整合）を保つ
- チェック項目1：「反省文に書いた『支出額』が『家計表』と一致しているか」
- チェック項目2：「『借金が増えた時期』が『通帳の引き出し』と一致しているか」
- チェック項目3：「『反省の内容』が『陳述書』と矛盾していないか」
- ポイント：「細部まで誠実」という印象を与える
形式・書式の実務ポイント
用紙・縦書き横書き・手書きPCの考え方
- 用紙：「指定がなければA4白紙」が基本
- 縦書き・横書き：「指定がなければ、どちらでも問題ない」
- ただし「統一性」（最初から最後まで縦書き、など）が重要
- 手書きvs PC：「どちらでも問題ない」ただし以下の注意
- 手書きのメリット：「誠意が伝わりやすい」という心理的効果
- PCのメリット：「読みやすい」「間違いがない」という実務的メリット
- 実務的には「PCで作成して、署名欄だけ手書き」が最適
用紙や例文・実務上の注意点をさらに確認したい場合は自己破産の反省文の書き方や例文・用紙についても参考になります。
読みやすさ（文字の大きさ、段落、誤字脱字）の基準
- 文字の大きさ：「12pt以上」が読みやすい目安
- 段落：「1段落は3～5文程度」でしっかり段落分けする
- 誤字脱字：「絶対に許されない」。PCなら「校正機能」を使う、手書きなら「下書き」を丁寧に
- 行間：「適切な行間」（1.5行程度）で「読みやすさ」を確保
指定がある場合の対応（裁判所・管財人の指示優先）
- 「〇月〇日までに、A4用紙1枚、手書きで提出すること」などの指定がある場合
- その指示に「正確に従う」ことが最優先
- 「1枚」なら「1枚に収める工夫」をする（文字を小さくするなど避け、内容を絞る）
ケース別の例文テンプレート（自分用に書き換える前提）
以下は「自分の状況に合わせて書き換える前提」のテンプレートです。そのままコピペするのではなく、自分の事実に基づいて、誠実に改変してください。
浪費が原因の反省文テンプレート
浪費の具体例を「行動→結果→学び」でまとめる
- 【テンプレート例】
この度、自己破産の申し立てをいたしました。本来であれば返済すべき借金を返済できず、裁判所と債権者の皆様に大変なご迷惑をおかけしてしまい、心より申し訳ございません。
私は平成〇年に初めてクレジットカードを取得しました。当初の月々の返済額は5万円程度でしたが、〇年ごろから衣類や装飾品の購入が増え、月々の支出が10万円を超えるようになりました。給与は月〇万円で変わらなかったため、その差分を新たなカードで埋める悪循環に陥りました。
この浪費癖の原因は、私の「根拠のない楽観的見通し」にあります。「いつか給与が増える」「返済が追いつく」と考えていましたが、これは単なる都合の良い想像に過ぎませんでした。その間、〇年という年月が経過し、気がつくと総借金額は〇〇万円に達していました。
この失敗から学んだことは、「現在の返済能力に基づいて、生活を設計する」という当たり前のことを、当時の私ができていなかったということです。これは私の判断の誤りであり、債権者の皆様を騙す結果となってしまいました。心より反省しています。
今後は、以下の対策を実行いたします。（1）毎月の家計簿をつけ、固定費と変動費を厳格に管理する、（2）予算を月〇万円に設定し、これ以上の支出は避ける、（3）クレジットカードは使用しない、の3点です。また、妻に家計管理を委託し、一人の判断に頼らない体制を整えました。
これらの実行を通じて、社会的責任を果たしていく所存です。裁判所のご判断をお待ちしております。
ギャンブルが原因の反省文テンプレート
再発防止策（アクセス遮断・相談先）を厚めに書く
- 【テンプレート例】
この度、自己破産の申し立てをいたしました。本来であれば返済すべき借金を返済できず、裁判所と債権者の皆様に大変なご迷惑をおかけしてしまい、心より申し訳ございません。また、家族にも多大な心配と負担をかけてしまい、大変申し訳なく思っています。
私がこのような状況に至った原因は、パチンコを中心とした「ギャンブル依存症」です。平成〇年ごろからギャンブルを始め、当初は月〇万円程度でしたが、次第に月〇万円、その後月〇万円へと増加していきました。給与では足りず、カード、消費者金融から借入を重ねました。〇年間で総〇万円のギャンブル損失と、総〇万円の借金を抱えることになってしまいました。
ギャンブルの何が問題だったかを言語化するなら、「短期的な興奮」「『次は勝てる』という根拠のない期待」に支配されていたということです。これは単なる「浪費癖」ではなく、「依存症」であると認識しています。自分の意志だけでは、この行動をコントロールできません。
今後の再発防止策は、以下の通りです。（1）ギャンブルの舞台となるパチンコ店へのアクセスを完全に遮断する（通勤ルートの変更など具体的な工夫を含む）、（2）〇〇精神科クリニックでの月2回の相談を継続する、（3）ギャンブル依存症の自助グループ「〇〇」に月1回以上参加する、（4）妻に給与を預託し、小遣い以外の現金を持たない体制を整える、の4点です。
これらの対策を通じて、ギャンブルの誘惑に打ち勝ち、家族の信頼を取り戻し、社会的責任を果たしていく所存です。裁判所のご判断をお待ちしております。
2回目の自己破産の反省文テンプレート
前回からの変化と、再度に至った事情の説明の仕方
- 【テンプレート例】
この度、2回目の自己破産の申し立てをいたしました。1回目の自己破産から〇年しか経過していないにもかかわらず、再び申し立てることになってしまい、裁判所に対して申し訳ない気持ちでいっぱいです。
1回目の自己破産（〇年）から、申し立てまでの間、私は家計管理に真摯に取り組んできました。毎月の家計簿をつけ、不要な支出を削減し、月々の貯蓄もできていました。しかし、〇年の〇〇というイベント（具体的な事情を記載：例えば親の介護、重病、失職など）が発生し、状況が一変してしまいました。
具体的には、〇〇により月々の支出が〇万円増加し、同時に収入が〇万円低下してしまいました。1年間は貯蓄を崩して対応していましたが、やがて貯蓄も尽きてしまい、やむなく新たなカード利用に頼らざるを得ない状況に陥ってしまいました。
1回目の破産時とは異なり、今回は「浪費」や「ギャンブル」といった自分の判断の誤りではなく、「不可抗力的な事情の変化」に対応できなかったことが原因です。しかし、結果として債権者の皆様に迷惑をかけてしまったことに変わりはありません。大変申し訳ございません。
今後は、以下の対策を実行いたします。（1）月々の家計管理をさらに厳格に行い、〇万円の予備費を常に確保する、（2）収入を増やすために副業を開始し、月〇万円の追加収入を目指す、（3）〇〇の支援については、関係機関（例：福祉事務所、自立支援など）に相談し、公的支援の活用を検討する、の3点です。
これらを通じて、2回目の破産を原因とした信用失失から立ち直り、社会的責任を果たしていく所存です。裁判所のご判断をお待ちしております。
よくある質問（検索ニーズの回収）
文字数の目安はどれくらい？
Q: 反省文は何文字程度書けばいい？
A: 指定がなければ「400～800字程度」が目安です。
- 短すぎる（100字以下）：「誠意が感じられない」という印象
- ちょうど良い（400～800字）：「必要なポイントを押さえ、かつ簡潔」
- 長すぎる（1500字以上）：「読む側の負担になり、重要ポイントがぼやける」
- 指定がある場合（「1枚以内」など）：その指定を最優先
縦書き・横書きはどちらが良い？
Q: 反省文は縦書きと横書き、どちらが評価されやすい？
A: 「指定がなければ、どちらでも問題ない」です。
- ただし「統一性」が重要：最初から最後まで同じ方向で書く
- 慣習的には「公式な文書」ということで「縦書き」を選ぶ人も多い
- ただし「PCで作成している場合は横書きが一般的」
手書きとパソコン、どちらが有利？
Q: 手書きの方が「誠意が伝わる」のではないか
A: 「どちらでも問題ない」が、実務的には「PCで作成、署名欄だけ手書き」が最適です。
- 手書きのメリット：「誠意が伝わる」という心理的効果
- 手書きのデメリット：「誤字脱字が目立つ」「読みにくい可能性」「修正液を使うと不誠実に見える」
- PC最適案：「読みやすさ」と「誠意（署名）」のバランスが取れる
筆記具は何を使うべき？
Q: 手書きの場合、ボールペン、シャープペン、毛筆のどれを使うべき
A: 「黒のボールペン」が最適です。
- 理由：シャープペンシルは「公式文書」には不向き、毛筆は「かえって形式的に見える可能性」
- 「黒の0.7mm～1.0mm程度のボールペン」が読みやすさと誠意のバランスが取れている
同時廃止でも反省文は必要？
Q: 同時廃止（管財人が選任されない場合）なら反省文は不要か
A: 「法律上は不要」ですが「提出しても害にはならない」です。
- 同時廃止が判定される理由：「免責不許可事由がない」と予見されているから
- つまり「反省文を提出しても『既に心証は固い』」という状況
- ただし「追加で誠意を示したい」なら提出しても問題ない
反省文と陳述書の違いは？
Q: 「反省文」と「陳述書」は何が違うのか
A: 役割が異なります。
- 陳述書：「事実関係（いつ、どのような借金をしたのか、など）」を説明する公式な書類
- 反省文：「その事実についてどう思っているのか、今後どうするのか」という「心情と決意」を示す文章
- つまり「陳述書＋反省文」で「事実と心情の両方」を示すことになる
陳述書と反省文の違いや書き方の整理には自己破産の陳述書と反省文の書き方も参照できます。
弁護士に相談すべきタイミングとチェックリスト
免責不許可事由が疑われる場合の注意点
- 免責不許可事由が疑われる場合は「弁護士に反省文を見てもらう」ことが重要
- 理由：「裁判所の心証を左右する重要な文書」だから
- 弁護士に見てもらうメリット：
- 「『評価されやすい表現』にアドバイスしてくれる」
- 「『言い訳に見える部分』を指摘してくれる」
- 「『一貫性（陳述書との矛盾）』をチェックしてくれる」
提出前に確認したいチェック項目
事実関係の漏れ・矛盾がないか
- ☐ 「反省文に書いた借金額」が「陳述書」と一致しているか
- ☐ 「借金が増えた時期」が「通帳履歴」と一致しているか
- ☐ 「支出額」が「家計表」と一致しているか
- ☐ 「矛盾」が一つもないか
再発防止策が具体的か
- ☐ 「月々の予算」が「具体的な金額」で書いてあるか
- ☐ 「相談先」が「実名の施設・機関」で書いてあるか（〇〇クリニック、など）
- ☐ 「自助グループ参加」なら「参加頻度」が明記されているか
- ☐ 「実行可能な計画」になっているか（理想的すぎないか）
言い訳・責任転嫁に見えないか
- ☐ 「環境のせい」という表現がないか
- ☐ 「〇〇があったから仕方がなかった」という言い訳がないか
- ☐ 「カード会社が簡単に貸したから」など、相手のせいにしていないか
- ☐ 「自分の責任」をしっかり引き受けている表現か
まとめ｜免責に向けて「誠実さ」と「具体策」を文章で示す
反省文は「裁判所に対して『あなたの人生をやり直す決意』を示す最後の機会」です。
- 最も重要なこと1：「誠実さ」を示すこと
- 「自分の責任を認める」
- 「言い訳をしない」
- 「周囲に迷惑をかけたことを理解する」
- 最も重要なこと2：「具体的な行動計画」を示すこと
- 「何をするのか」が明確
- 「いつまでに」という期限がある
- 「どうやって実行するのか」が具体的
- 最も重要なこと3：「一貫性」を保つこと
- 「陳述書との矛盾」がない
- 「事実関係」が正確
- 「筋が通っている」
- 反省文 書き方の作成は「自分の人生を見つめ直すプロセス」でもあります。
- 「何が問題だったのか」「どう改善するのか」を自分自身で整理することで、免責許可の可能性が高まるだけでなく、「本当の生活再建」につながります。
- 弁護士のアドバイスを受けながら、誠実で具体的な反省文を作成してください。
