「債務整理中だけど、どうしてもお金が必要…」「債務整理中でも借りれるところはないか」—そんな切実な悩みを抱えている方は少なくありません。
結論からお伝えします。債務整理中に正規の金融機関から借入することは、原則としてできません。そして、「借りられます」と近づいてくる業者は、闇金や詐欺業者である可能性が非常に高いです。
闇金や詐欺被害の注意点については、金融庁の金融トラブル注意情報もあわせて確認しておくと安心です。
この記事では、債務整理中に借入ができない理由、危険な業者の実態、今すぐやってはいけないNG行為、そして安全にお金を工面する方法まで、弁護士視点で徹底解説します。
債務整理中でも借りれるのか結論
まず、債務整理中に借入ができるかどうか、結論を明確にしておきましょう。
結論は「原則借りられない」理由（信用情報・審査）
債務整理中は、正規の金融機関から借入することは原則としてできません。
その理由は、以下のとおりです。
1. 信用情報に「事故情報」が登録される
弁護士・司法書士に債務整理を依頼し、各債権者に「受任通知」が送られた時点で、信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）として登録されます。金融機関は融資審査の際に信用情報を必ず確認するため、事故情報があると審査に通りません。
2. 返済能力に問題があると判断される
債務整理をしている＝当初の契約どおりに返済できなかった人、と見なされます。金融機関は「この人にお金を貸しても返ってこない可能性が高い」と判断し、融資を断ります。
3. 総量規制に抵触する可能性
貸金業者は、年収の3分の1を超える貸付ができません（総量規制）。債務整理中の方は既に多額の借入があるため、この規制に抵触して借入ができないケースがほとんどです。
「借りられた」という口コミが起こるパターン
ネットで「債務整理中でも借りられた」という口コミを見かけることがあります。しかし、そのほとんどは以下のいずれかに該当します。
債務整理前の借入枠・家族名義などの誤解
- 債務整理前の借入枠の利用：債務整理を始める前に契約していたカードローンの枠を使っただけ
- 家族名義での借入：配偶者や親など、本人以外の名義で借りた
- 任意整理の対象外の業者：任意整理では対象債権者を選べるため、対象外にした業者から一時的に借りられたケース（ただし、途上与信で発覚し、利用停止になる可能性が高い）
これらは「債務整理中でも借りられた」とは本質的に異なります。
正規業者ではなく危険業者だったケース
「債務整理中でも借りられた」という口コミの多くは、利用した業者が闇金や違法業者だったケースです。
- 貸金業登録をしていない違法業者
- 「ソフト闇金」を名乗る業者
- SNSを通じた個人間融資（実態は闇金）
- 後払い現金化サービス（実質的な高利貸し）
これらの業者は、最初は親切に対応しても、法外な金利を課し、取り立ても違法な手段を使ってきます。絶対に利用してはいけません。
債務整理中に借入が難しくなる仕組み
なぜ債務整理中は借入ができなくなるのか、仕組みを詳しく解説します。
信用情報（事故情報）が与える影響
日本には、個人の信用情報を管理する3つの信用情報機関があります。
| 機関名 | 主な加盟業者 |
|---|---|
| CIC（シー・アイ・シー） | クレジットカード会社、信販会社 |
| JICC（日本信用情報機構） | 消費者金融、一部カード会社 |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 銀行、信用金庫 |
KSC（全国銀行個人信用情報センター）に関する基本情報は、全国銀行個人信用情報センターの案内も参考になります。
これらの機関には、ローンの契約内容、返済状況、延滞情報、債務整理の履歴などが登録されています。3つの機関は情報を共有しているため、どの機関に事故情報が登録されても、すべての金融機関の審査に影響します。
事故情報が登録されるとできなくなること
- 新規のローン・借入ができない
- クレジットカードが作れない
- 既存のクレジットカードも利用停止になる
- 携帯電話の端末分割購入ができない
- 賃貸契約で保証会社の審査に落ちる可能性
- 住宅ローン・自動車ローンが組めない
任意整理・個人再生・自己破産での違い
債務整理の種類によって、事故情報の登録期間が異なります。
| 手続き | CIC | JICC | KSC |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 完済から5年 | 完済から5年 | 完済から5年 |
| 個人再生 | 完済から5年 | 完済から5年 | 手続き開始から10年 |
| 自己破産 | 免責確定から5年 | 免責確定から5年 | 免責確定から10年 |
手続き中に起こりやすい制限（カード・ローン）
- クレジットカード：受任通知送付時点で利用停止、対象外のカードも途上与信で発覚すれば停止
- カードローン：新規契約不可、既存の契約も利用停止の可能性
- 住宅ローン・自動車ローン：新規契約は不可
- 携帯電話の分割払い：審査に落ちる可能性が高い
自己破産特有の注意点（職業制限・移動の制限など）
自己破産の場合は、信用情報以外にも以下の制限があります。
- 職業制限：手続き中は弁護士、税理士、宅地建物取引士、警備員、生命保険募集人などの職業に就けない（免責確定で解除）
- 財産の処分：20万円以上の価値がある財産は処分される
- 郵便物の転送：管財事件の場合、郵便物が管財人に転送される
- 官報への掲載：氏名・住所が掲載される
「債務整理中でも借りれる」をうたう業者の実態
「ブラックでもOK」「審査なし」—こうした甘い言葉で近づいてくる業者は、非常に危険です。
個人間融資の典型的な手口とリスク
SNSや掲示板で「個人でお金を貸します」という投稿を見かけることがあります。しかし、その多くは闘金業者が個人を装っているケースです。
保証金・手数料詐欺
以下のような手口で、お金を騙し取られるケースが報告されています。
- 「20万円貸すので、先に保証金3万円を振り込んでください」
- 「融資のために事務手数料1万円が必要です」
- 振り込んだ後、連絡が取れなくなる
お金を借りるのに「先に払う」ことを求められたら、詐欺を疑ってください。
個人情報流出・脅し被害
- 本人確認として免許証や顔写真を送らされる
- 送った写真をネタに脅される
- 個人情報が他の闇金や詐欺グループに売られる
- 女性の場合、性的な要求をされるケースも
闇金を利用する危険性（違法金利・取立て）
闇金は絶対に利用してはいけません。
闇金の危険性
- 法外な金利：「トイチ」（10日で1割＝年利365%）、「トサン」（10日で3割＝年利1,095%）など
- 違法な取り立て：1日何十回もの電話、職場や家族への連絡、自宅への押しかけ
- 完済させない仕組み：利息だけ払わせ続け、元金を返させない
- 押し貸し：勝手に口座にお金を振り込み、法外な利息を請求
- 犯罪への加担強要：返済できないと、銀行口座や携帯電話の譲渡、詐欺の受け子を強要される
SNS由来の”神金融”が危険な理由
X（旧Twitter）やInstagramで「#お金貸します」「#神金融」といったハッシュタグで勧誘する業者がいます。
SNS経由の融資が危険な理由
- 実態は闘金業者が個人を装っているケース
- 貸金業登録をしていない違法業者
- 匿名性が高く、トラブル時に逃げられる
- 口コミや評判が操作されている可能性
- 一度関わると個人情報が拡散される
「神金融」「優良闇金」など、どんな言葉で呼ばれていても、無登録で高金利を取る業者は違法です。
債務整理中に借入してはいけない4つの理由
仮に借入ができたとしても、債務整理中に新たな借入をすることは、あなたの人生を大きく狂わせます。
借金問題が長期化して生活再建が遠のく
債務整理の目的は、借金問題を解決し、生活を再建することです。新たな借入をすれば、以下のようになります。
- 返済すべき借金が増える
- 月々の返済額が増える
- 債務整理後も返済に追われ続ける
- 生活再建が何年も遠のく
債務整理が失敗するリスクが上がる
債務整理中に新たな借入をすると、債務整理自体が失敗する可能性があります。
- 任意整理：和解条件に「新規借入禁止」が含まれることが多く、発覚すれば和解が無効になる可能性
- 個人再生：再生計画の履行可能性に疑問が生じ、認可されない可能性
- 自己破産：免責不許可事由に該当し、免責が認められない可能性
一括請求など不利益が発生する可能性
債務整理中の借入が発覚すると、以下のような不利益が発生する可能性があります。
- 依頼していた弁護士・司法書士に辞任される
- 辞任されると取り立てが再開される
- 債権者から一括請求を受ける
- 差押えなどの法的措置を取られる
詐欺罪など法的リスクにつながるケース
債務整理中に借入をすることは、法的リスクを伴う場合があります。
申込時の虚偽申告・債務整理中を隠すリスク
- 融資申込時に「債務整理中」であることを隠した場合、詐欺罪に問われる可能性
- 返済する意思がないのにお金を借りる行為は詐欺に該当
- 闇金から借りて返済できず、口座譲渡などに応じた場合は、あなたも犯罪者になる
今すぐお金が必要なときにやってはいけないNG行為
お金に困っていても、以下の行為は絶対に避けてください。
クレジットカード現金化
クレジットカードのショッピング枠で商品を購入し、それを売却して現金を得る「クレジットカード現金化」は、以下の理由で危険です。
- カード会社の規約違反：発覚すれば強制解約・一括請求
- 自己破産の免責不許可事由に該当する可能性
- 詐欺業者に騙されるリスク：「90%還元」と言われて実際は50%など
- 結局カード会社への支払いは残る
闇バイト（犯罪加担）の誘い
「簡単に稼げる」「高額バイト」といった誘いには、絶対に応じないでください。
- 振り込め詐欺の受け子・出し子
- 違法薬物の運び屋
- 銀行口座の売買
- 特殊詐欺の荷物受け取り
これらに関わると、あなた自身が逮捕・起訴され、実刑判決を受ける可能性があります。「借金で困っていた」は言い訳になりません。
後払い現金化・高額手数料のサービス
「後払いで商品を購入し、業者に売却して現金を得る」サービスは、実質的な高利貸しです。
契約条件の見落としポイント
- 手数料が年利換算で100%以上になることも
- 「後払い」の期日が短い（1週間〜1ヶ月）
- 支払いが遅れると高額な遅延損害金が発生
- 個人情報が流出するリスク
取り返しがつかないトラブル例
- 支払えなくなり、厳しい取り立てを受ける
- 別の後払いサービスを利用して自転車操業に
- 個人情報が闇金に流れ、勧誘が来続ける
- 債務整理の手続きに悪影響が出る
債務整理中にお金がないときの安全な対処法
お金に困っていても、違法な業者に頼る必要はありません。安全な対処法があります。
家族・親族に相談するときの伝え方と注意点
可能であれば、家族や親族に相談することを検討しましょう。
伝えるべきこと
- 現在の状況（債務整理中であること）
- なぜお金が必要なのか（具体的な理由）
- いくら必要なのか
- いつ、どのように返済するのか
注意点
- 借用書を作成し、返済条件を明確にする
- 返済計画を具体的に立てる
- 年間110万円を超えると贈与税の問題が生じる可能性
- 返済できなかった場合のルールも決めておく
公的支援制度の活用（生活福祉資金・生活保護など）
条件を満たせば、以下の公的制度を利用できる可能性があります。
生活福祉資金貸付制度
- 低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯が対象
- 保証人ありなら無利子、なしでも年1.5%
- 窓口：各地の社会福祉協議会
制度の詳しい条件や手続きは、生活福祉資金貸付制度の公式案内でも確認できます。
緊急小口資金
- 緊急かつ一時的に生計維持が困難な場合
- 最大10万円まで貸付
- 無利子
住居確保給付金
- 離職等で住居を失う恐れがある人が対象
- 家賃相当額を最大9ヶ月分支給（返済不要）
生活保護
- 収入・資産が一定以下で生活が困難な場合
- 生活費・住居費・医療費などが支給される
公的支援制度の全体像を掴むために、政府広報オンラインの生活支援制度解説も参考になります。
申請前に準備する書類・相談先
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 収入を証明する書類（給与明細、源泉徴収票など）
- 住所を証明する書類
- 相談先：市区町村の福祉課、社会福祉協議会
生活保護で「借金返済に充てられない」注意点
生活保護費を借金の返済に充てることはできません。生活保護を受給しながら借金を返済することは認められていないため、生活保護を検討する場合は、自己破産との併用を検討することになります。
支出を下げる具体策（固定費の見直し）
借入に頼る前に、支出を減らすことを検討しましょう。
通信費・保険・サブスク削減の優先順位
優先度1：通信費
- 大手キャリア→格安SIMへ乗り換え（月3,000〜5,000円削減可能）
- 不要なオプションの解約
- 自宅のネット回線の見直し
優先度2：サブスクリプション
- 使っていない動画配信サービスの解約
- 複数契約している音楽配信サービスの統合
- ジムや習い事の見直し
優先度3：保険
- 必要以上の保障内容になっていないか確認
- 複数の保険で保障が重複していないか確認
- ただし、解約は慎重に（健康状態で再加入できない場合も）
家計管理の再スタート方法
- 毎月の収入と支出を書き出す
- 固定費と変動費に分類する
- 削減できる項目を特定する
- 毎月の予算を決め、家計簿をつける
- 無駄遣いのパターンを把握し、対策を立てる
債務整理の方法を切り替える判断基準
現在の債務整理方法では生活が成り立たない場合、方法の切り替えを検討しましょう。
任意整理が厳しいサイン
以下のような状況であれば、任意整理から他の方法への切り替えを検討すべきです。
- 毎月の返済額を払い続けるのが困難
- 返済のために生活費を切り詰めすぎている
- 返済のために新たな借入を考えてしまう
- 収入が減少した
- 病気や失業で返済の見通しが立たない
個人再生が向くケース（収入がある・住宅を守りたい等）
以下の条件に当てはまる場合、個人再生が有効です。
- 安定した収入がある
- 借金総額が大きく、任意整理では返済できない
- 住宅ローンを返済しながら住宅を守りたい（住宅ローン特則）
- 財産を処分されたくない
- 自己破産の職業制限に該当する職業に就いている
自己破産が向くケース（返済不能が明確等）
以下の条件に当てはまる場合、自己破産を検討すべきです。
- 収入がない、または非常に少ない
- どの方法を取っても返済できる見込みがない
- 返済に充てられる財産がない
- 借金の総額が収入に対して明らかに多すぎる
弁護士に早めに相談すべき具体状況
- 任意整理の返済が2ヶ月以上滞っている
- 返済のために生活必需品を我慢している
- 返済のために闇金や危険な業者に手を出そうとしている
- 病気・失業など収入に大きな変化があった
- 督促の電話やハガキが来始めた
状況が悪化する前に、早めに弁護士に相談しましょう。
債務整理後に借入するなら押さえるべき注意点
債務整理が完了し、事故情報が消えた後に借入を検討する場合の注意点です。
整理した金融機関を避ける理由（社内審査・再契約）
債務整理をした金融機関からは、事故情報が消えた後も借入できない可能性が高いです。
「社内ブラック」の存在
信用情報機関の事故情報は一定期間で消えますが、各金融機関は自社の顧客情報として「この人は過去に債務整理をした」という記録を保持しています。これを「社内ブラック」と呼び、半永久的に残ります。
グループ会社間での情報共有
同じグループ企業内（例：三菱UFJ銀行とアコムなど）では情報が共有されている可能性があり、グループ内の別会社でも審査に落ちることがあります。
事故情報が消えるまで待つ考え方
信用情報が回復するまで待つことが、審査通過への近道です。
- 任意整理：完済から約5年
- 個人再生：完済から約5年（KSCは10年）
- 自己破産：免責確定から約5年（KSCは10年）
自分の信用情報がどうなっているかは、各信用情報機関に開示請求することで確認できます（手数料500〜1,000円程度）。
申込みブラックを避ける申込設計
審査に落ちた記録も信用情報に残ります（約6ヶ月間）。短期間に複数の申込みをすると「お金に困っている」と判断され、審査に不利になります。
- 申込みは1社ずつ、間隔を空けて行う
- 審査に落ちたら、次の申込みまで6ヶ月以上空ける
- 審査に通る可能性が高い業者に絞って申し込む
クレヒスを積み直す方法
事故情報が消えた後は、信用実績（クレジットヒストリー）をゼロから積み直す必要があります。
携帯端末の分割・少額契約の注意点
クレヒスを積み直す方法
- 携帯電話の端末分割払い（通信契約とセットなら審査が通りやすい）
- 家電量販店の分割払い
- 審査が緩やかなクレジットカード（流通系など）
注意点
- 無理のない金額で契約する
- 絶対に遅延しない（再び事故情報が登録される）
- 焦って複数申し込まない
よくある質問（FAQ）
債務整理中に「絶対バレない借入」はありますか？
「絶対バレない借入」はありません。
正規の金融機関は必ず信用情報を確認するため、債務整理中であることは発覚します。また、借入の申込み履歴自体も信用情報に記録されるため、弁護士や債権者に発覚する可能性があります。
「バレない」と近づいてくる業者は、闇金や詐欺業者です。
家族や職場に影響は出ますか？
家族への影響
- 家族が保証人になっていれば、家族に請求が行く可能性
- 家族名義のカードの家族カードは使えなくなる可能性
- 家族自身の信用情報には影響なし（別人格のため）
職場への影響
- 任意整理・個人再生：職場に知られる可能性は低い
- 自己破産：官報に掲載されるが、一般的には確認されない。ただし、一部の職業（弁護士、税理士、警備員など）は手続き中に就業制限あり
生活福祉資金や公的制度なら借りられますか？
条件を満たせば、生活福祉資金などの公的制度は利用できる可能性があります。
公的制度は民間の金融機関とは審査基準が異なり、信用情報だけで判断されるわけではありません。ただし、以下の点に注意が必要です。
- 借りたお金を借金返済に充てることはできない
- 用途は生活再建のための費用に限られる
- 審査があり、必ず借りられるわけではない
まずは社会福祉協議会や市区町村の福祉課に相談しましょう。
「神金融」は本当に安全ですか？
「神金融」は安全ではありません。
SNSやネットで「神金融」「優良闇金」「ブラックOK」などと宣伝している業者は、以下のいずれかです。
- 貸金業登録をしていない違法業者（闘金）
- 法外な金利を課す悪質業者
- 個人情報を騙し取る詐欺業者
- 犯罪への加担を強要する組織
どんなに「優良」「安心」と謳っていても、無登録で年20%を超える金利を取る業者は違法です。
まとめ｜債務整理中でも借りれるを探す前に、リスク回避と生活再建を優先する
債務整理中は、正規の金融機関からの借入は原則としてできません。そして、「借りられる」と近づいてくる業者は、あなたをさらに苦しめる存在です。
危険な借入を避けるチェックリスト
- □ 「審査なし」「ブラックOK」を謳っていないか
- □ 金融庁の登録貸金業者検索で確認したか
- □ 金利が年20%以下か
- □ 事務所の住所・電話番号（固定電話）が明記されているか
- □ SNSやLINEだけでのやり取りではないか
- □ 先に「保証金」「手数料」を求められていないか
- □ 契約書を見せてくれるか
一つでも「いいえ」があれば、その業者は利用すべきではありません。
困ったら早めに弁護士・司法書士へ相談するメリット
- 債務整理の方法を切り替えられる（任意整理→個人再生・自己破産）
- 返済計画を見直して無理のない金額に調整できる
- 公的制度など安全な選択肢を案内してもらえる
- 闇金に関わってしまった場合も対応してもらえる
- 精神的な負担を軽減できる
債務整理中にお金が必要になったとき、最も危険なのは「どこからでもいいから借りたい」という焦りです。その焦りにつけこむのが闇金や詐欺業者です。まずは依頼している弁護士・司法書士に相談してください。状況に応じた安全な対処法を一緒に考えてもらえます。
